28岁程序员，单身，第一份保险想买重疾险，50万保额保到70岁还是保终身？
我28岁，程序员，单身，年薪25万左右，没房贷。之前没买过商业保险，只有公司交的社保。最近想给自己买第一份重疾险，看了几款，50万保额，保到70岁一年三千多，保终身要六千多。我预算一年五千以内，纠结选哪个。我身体还行，就是偶尔熬夜，体检有轻度脂肪肝。想问保到70岁够不够？还是咬牙上终身？脂肪肝会影响投保吗？
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补充：程序员久坐，除了重疾险，建议加一份百万医疗险（一年三百多），覆盖住院大额花费；重疾险是给付型，医疗险是报销型，两者不冲突。另外投保前别特意去体检，以免查出新问题影响核保。
**结论：预算5000以内、单身无负债，优先选50万保额保到70岁，把保额做足比拉长保障期更重要；轻度脂肪肝通常不影响投保，但需如实告知。** ### 一、保到70岁 vs 保终身怎么选 重疾险的核心是“保额够不够”，不是“保得久不久”。你28岁，到70岁还有42年，这42年正是收入责任最重的阶段。50万保额在70岁前能覆盖：治疗费、康复期收入损失、房贷（未来可能有）。如果为了保终身把保额降到30万，反而本末倒置。 | 方案 | 保额 | 年保费 | 适合人群 | |------|------|--------|---------| | 保到70岁 | 50万 | 约3500 | 预算有限、先做足保额 | | 保终身 | 50万 | 约6500 | 预算充足、追求长期确定 | | 组合：保到70岁50万+终身20万 | 70万 | 约5500 | 折中方案 | 你预算5000以内，建议先买保到70岁50万，以后收入涨了再加保终身或储蓄型重疾。 ### 二、轻度脂肪肝能买吗 轻度脂肪肝（单纯性、肝功能正常）多数重疾险可标准体承保；如果肝功能异常（ALT/AST升高超上限1.5倍），可能加费或除外。投保时健康告知问“脂肪肝”就如实答，问“肝功能异常”就看体检报告数值。别隐瞒，脂肪肝相关肝病理赔时保险公司会调体检记录。 ### 三、28岁程序员投保注意 1. 趁健康早买：熬夜、脂肪肝是常见告知项，越早买选择越多。 2. 保额优先：50万是基础线，覆盖3-5年收入。 3. 缴费期选最长：30年缴，每年压力小，且含豁免责任（得轻症后续保费免交）。 4. 看轻中症责任：轻度脂肪肝不影响，但选含轻症赔付的产品，早期肝病可赔。 ### 总结 先买50万保到70岁，年保费三千多，把收入黄金期的保障做足；脂肪肝如实告知，多数能标准承保。等35岁后收入提升，再补终身保障。