38岁设计师，车险马上到期，去年出过一次险，今年保费会涨多少？怎么买最划算？
我38岁，做平面设计，家里一辆20万左右的SUV，车险下个月到期。去年倒车时蹭了柱子，走保险修了3000多。今年续保，业务员报价比去年贵了800块，说是因为出过险。我想问：出一次险保费到底涨多少？交强险和商业险都涨吗？有没有必要为了省保费，小刮擦自己修？另外，车损险、三者险买多少合适？
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补充：续保时不要只看总价，要对比保障内容。有的公司低价但删减了不计免赔或指定专修厂条款。另外，如果上年出险是因为倒车盲区，可以考虑加装倒车影像，降低再次出险概率，安全驾驶才是最大的保费优惠。
**结论：出一次险，交强险恢复基准保费（不再享受优惠），商业险NCD系数可能从0.6左右回到0.7-0.8，整体涨幅因公司而异，你报价贵800元属于正常范围。小刮擦（3000元以下）建议先算账再决定是否走保险。** ### 一、出险一次保费怎么变 车险保费由交强险和商业险分开计算： | 险种 | 影响因素 | 出险一次的影响 | |------|---------|---------------| | 交强险 | 与有责事故次数挂钩 | 上年度无事故优惠10%，出一次有责事故不优惠也不上浮，恢复基准价 | | 商业险 | NCD系数（无赔款优待） | 连续3年无赔款系数约0.6，出一次险可能升至0.7-0.8 | 以你20万SUV为例，商业险基准保费约4000-5000元，NCD从0.6变0.7，涨幅约15%-20%，即600-1000元，和业务员报价吻合。 ### 二、小刮擦要不要走保险 判断公式：**自修费用 vs 未来3年保费上涨总额**。 - 你这次修3000元，若走保险，未来3年保费可能累计多交2000-3000元，基本打平； - 如果维修费在1000元以内，建议自费，保住NCD优惠更划算； - 如果涉及人伤或对方车辆，必须走保险，不要私了。 ### 三、险种搭配建议 1. **交强险**：必须买； 2. **三者险**：建议200万起步，你在一二线城市，豪车多，200万保费比100万只贵几百元； 3. **车损险**：20万的车建议买，已包含盗抢、玻璃、自燃等（2020年车险综改后）； 4. **医保外用药责任险**：建议附加，几十块钱，人伤事故中非医保用药可赔。 ### 总结 出一次险保费涨800元正常，小刮擦1000元以内自费更划算。三者险买200万，车损险继续买，附加医保外用药险。续保前多对比两家公司报价。