45岁企业主，年收入80万，想给自己买年金险养老，每年交20万交5年，60岁能领多少？
我45岁，开一家小公司，年收入大概80万，有社保但觉得养老不够。孩子上初中，老婆全职在家。我想趁现在收入还行，给自己买份年金险，每年交20万，交5年，总共100万，打算60岁开始领。我不求高收益，就想强制存一笔养老钱，别被生意周转挪用了。请问这种规划合不合理？60岁后大概每年能领多少？年金险和增额终身寿险哪个更适合我？
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补充：企业主买年金险，建议用个人账户投保，避免和公司账目混同。另外，如果担心生意周转，可以选支持保单贷款的产品，急需资金时能贷出现金价值的80%左右，但要注意利息和还款期限。
**结论：你的规划方向合理，年金险适合做养老现金流，但具体领取金额取决于产品，不能承诺固定收益率。建议先明确养老目标，再对比产品。** ### 一、年金险的核心作用 年金险不是用来博收益的，它的核心是： 1. **强制储蓄**：帮你把生意上的钱隔离出来，专款专用。 2. **终身现金流**：活多久领多久，对冲长寿风险。 3. **确定性**：领取金额写进合同，不受市场波动影响。 你45岁，每年20万交5年，总保费100万，60岁开始领，属于典型的“养老储备”规划。 ### 二、60岁后能领多少 这个不能一概而论，取决于具体产品的预定利率、领取方式、保证领取年限等。目前市场环境下，普通型年金险的长期IRR通常在2.0%-2.5%左右（具体以产品条款为准）。 粗略估算：100万总保费，60岁开始领，如果按年领，每年大概能领5-8万，具体要看产品。有的产品保证领取20年，有的领到终身。建议让顾问用具体产品做计划书演示。 ### 三、年金险 vs 增额终身寿险 | 对比项 | 年金险 | 增额终身寿险 | |-------|--------|-------------| | 领取方式 | 按年/月固定领取 | 减保取现，灵活 | | 现金流 | 终身领取 | 领完为止 | | 适合场景 | 养老专款 | 灵活资金规划 | | 身故保障 | 较低 | 较高 | 如果你目标是“60岁后每年有一笔固定养老钱”，年金险更合适。如果你希望资金灵活，随时可以取，增额终身寿险更合适。 ### 四、给你的建议 1. **先做养老目标测算**：你希望60岁后每年领多少？比如希望每年领10万，那需要对应更高保费或更早投保。 2. **分散投保**：不要把所有钱放一个产品，可以搭配不同领取年龄的产品。 3. **注意流动性**：年金险前几年退保损失大，确保这笔钱5-10年不用。 4. **健康告知**：年金险健康告知较宽松，但部分产品有。 ### 总结 你45岁企业主，收入不错但生意有波动，用年金险强制存养老钱是合理的。每年20万交5年，60岁开始领，具体领取金额要以产品计划书为准。建议先明确养老目标，再对比2-3款产品，重点看领取金额、保证领取年限和现金价值。