45岁企业主，想给自己存养老金，年金险和增额终身寿哪个更合适？
我45岁，自己开了一家小公司，年收入大概80万。社保一直按最低档交，估计退休后拿不了多少。我想趁现在还能赚钱，给自己存一笔养老金，目标60岁以后每月能领1万左右。看了年金险和增额终身寿，不知道哪个更适合我？每年大概能投入20万，投5年。
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补充：企业主买年金险，建议用个人账户投保，不要和公司账目混在一起，避免债务风险。另外，如果考虑资产隔离，可以搭配信托或指定受益人，但具体方案要咨询专业律师。年金险的现金价值前期较低，前5年退保可能亏本，务必用闲钱投保。
**结论：如果目标是60岁后每月固定领钱，养老年金险更合适；如果还想兼顾资金灵活性，增额终身寿更好。** ### 两者核心区别 | 对比项 | 养老年金险 | 增额终身寿 | |--------|------------|------------| | 领钱方式 | 约定年龄按月/年领 | 自己减保取现 | | 现金流 | 活多久领多久 | 账户价值有限，领完为止 | | 灵活性 | 较低，专款专用 | 较高，可随时取 | | 适合人群 | 明确养老目标 | 兼顾养老和传承 | ### 你的需求测算 目标60岁后每月1万，一年12万。按目前市场养老年金大致水平，45岁男性年交20万、交5年，总保费100万，60岁开始领，大概每年能领7-9万，月均6000-7500元。想达到月领1万，建议总投入提高到150万左右，或者延长缴费期。 ### 具体建议 1. **专款专用选年金**：如果你就想60岁后每月固定到账，选带保证领取20年的养老年金，活多久领多久，不怕长寿风险。 2. **兼顾灵活选增额寿**：如果担心生意周转，增额终身寿可以减保取现，但要注意减保规则和额度限制。 3. **组合配置**：100万年金打底，50万增额寿作为灵活备用，兼顾养老和应急。 ### 投保提醒 - 年金险前几年退保损失大，确保这笔钱长期不用； - 健康告知一般较宽松，但增额寿有健康要求； - 不要只看演示利益，关注保证领取部分。 **总结：养老目标明确就选年金险，想要灵活就选增额寿，也可以两者搭配。**