35岁二胎妈妈，家庭年收入40万，想给两个孩子买重疾险，怎么选？

**结论：建议优先考虑保额50万的终身重疾险，附加投保人豁免，预算允许再选多次赔付。** 作为二胎家庭，你们有稳定的收入和房贷压力，给孩子配置重疾险是明智之举。下面分步解析。 ### 第一步：确定保额——至少50万 儿童重疾险的保额不仅覆盖医疗费用，还要考虑父母一方辞职照顾孩子的收入损失。建议保额不低于50万，如果预算允许，可以做到80万。以50万为例，一份终身重疾险（含少儿特疾）的保费，0岁男孩大约4000-6000元/年，5岁女孩大约3000-5000元/年，你们1万的预算足够覆盖两个孩子。 ### 第二步：定期还是终身？——建议终身+定期组合 - **终身重疾险**：保障一辈子，孩子成年后无需重新健康告知，但保费较高。 - **定期重疾险（30年）**：保费便宜，杠杆高，但保障期后可能因健康状况无法再投保。 建议采用“终身+定期”组合：给孩子买一份30万保额的终身重疾险打底，再补充一份50万保额的定期重疾险（保30年）做高保额。这样既控制了预算，又让孩子在30岁前有充足的保障（总保额80万），30岁后仍有30万终身保障。 ### 第三步：是否需要多次赔付？——看预算 儿童重疾险多次赔付主要分两类： - **重疾多次赔付**：首次重疾后合同不终止，仍有机会赔第二次。 - **特定疾病多次赔付**：如恶性肿瘤-重度二次赔、特定心脑血管疾病二次赔。 对于儿童，建议优先选“恶性肿瘤-重度二次赔”，因为儿童白血病等恶性肿瘤有复发可能。预算充足时，选重疾不分组多次赔付的产品，保障更全面。 ### 第四步：务必附加投保人豁免 **投保人豁免**：如果父母（投保人）不幸确诊轻症/中症/重疾或身故，后续保费不用再交，孩子保障继续有效。这一点对家庭至关重要，因为父母是保费来源。 ### 总结 给孩子买重疾险，核心是**保额足、保障全、豁免到位**。建议总保额至少50万，优先选终身产品，附加投保人豁免和恶性肿瘤二次赔。你们年预算1万，完全可以配置一份优质的儿童重疾险。记得购买前仔细阅读健康告知，孩子如有早产、黄疸等情况要如实告知。